بعض التحديات والمشكلات التي تواجهها المصارف الإسلامية – د. بشر محمد موفق

  مدرجة تحت قسم: البحث في الاقتصاد الإسلامي, التدريب, الصيرفة والتمويل الإسلامي, النوافذ والخدمات الإسلامية للبنوك التقليدية
  المحرر on الأحد, أكتوبر 25, 2009 23:46 - 12 Comments

Send to friend Send to friend    |       |   
Processing your request, Please wait....

بعض التحديات والمشكلات التي تواجهها المصارف الإسلامية – بشر محمد موفق

كان هذا الكلام ردا على سؤال حول التحديات والمشكلات التي تواجهها الصيرفة الإسلامية..

أولا: من التحديات والمشكلات الداخلية على سبيل الذِّكْر لا الحصر:
1-  إدارة المخاطر.. والمخاطر أكثر من ثلاثة عشر نوعا كما ذكرتها جمعية اتحاد المصارف الأمريكية.
2-  مشاكل السيولة.
3-  مشاكل متعلقة بصيغ التمويل من جانبين: الأول: الاختلاف بين هيئات الرقابة الشرعية ودعاة الكمال والأخذ بالعزائم، مثل الوعد الملزم، والدفعات المقدمة في الإجارة المنتهية بالتمليك، والتورق، وغيرها من التفاصيل ونقاط الاختلاف.. والثاني: التطبيق الشرعي والالتزام بالضوابط والمعايير الشرعية.

4. مخاطر تطبيق صيغ التمويل نفسها وأساليب السداد والتحصيل.
5-  مشكلة خلط الودائع الاستثمارية.
6-  مشكلة توزيع الأرباح.
7-  صندوق مكافحة المخاطر ومصادر تمويل هذا الصندوق، والجواز من عدمه في تمويله من إجمالي الأرباح قبل تقسيمها على الودائع والمصرف.
8-  حرمان الودائع الاستثمارية من الأرباح عند سحبها قبل الأجل.
9-  ضعف التعاون بين المصارف الإسلامية هو من أكبر المعوقات، رغم اشتراكها في وحدة الأسس والوسائل والأهداف، والتي تسعى لإيجاد نظام مصرفي يتفق مع أحكام الشريعة الإسلامية.
10-  القصور النوعي في الموارد البشرية بسبب نمط التعليم والتدريب.

ثانيا: من هذه المشاكل الأخرى:
1- مشكلة علاقة البنوك المركزية بالبنوك الإسلامية فيها أبحاث كثيرة، مثل:
بحث د. كمال حطاب.
بحث د. محمود السرطاوي، وهو بحث قوي ومفيد.
بحث د. محمد زعير.
بحث أ. وليد شاويش ويتكلم عن العلاقة بينهما في باكستان مع طرح آلية استخدام سندات السلم.
بحث عايد الشعراوي.
بحث د. لطف السرحي.
وغيرها من البحوث.. ولم أبحث عنها في الانترنت بل هي موجودة وجمعتها في مجلد واحد.

2- مشكلة السيولة: وعادة هي فيض في السيولة في البنوك الإسلامية عكس البنوك الربوية التقليدية، وفيها:
رسالة ماجستير عن مشكلة السيولة في البنوك الإسلامية للباحثة سوسن السعدي، وقد انتهت منها في صيف 2009م.
وهذه السنة عام 2008م في البنك الإسلامي الأردني ذكر مدير أحد الفروع أنه بلغت الأموال المعطلة من الودائع الاستثمارية 431 مليون دينار أردني، وتعادل أكثر من 615 مليون دولار..

3- مشكلة مماطلة السداد في البيوع والتمويلات المصرفية الإسلامية، ومن مراجعها:
بحث د. وهبة الزحيلي.. الشرط الجزائي في المعاملات المالية والمصرفية.
بحث د. علي الصوا.. الشرط الجزائي في الديون.
بحث د. محمود عبدالله بخيت .. الشرط الجزائي في الفقه والقانون.
بحث د. محمد الحداد (مفتي وزارة الأوقاف في دبي) .. الشروط الفقهية وتطبيقاتها على الشرط الجزائي في العقود والديون.
وفيها أبحاث المجمع الفقهي..

4- مشكلة توزيع الأرباح ومحاسبتها (ومن وجهة نظري هذه المشكلة من أعظم مشكلات وتحديات المصارف الإسلامية لأنها مازالت تعتمد نظام التوزيع التقليدي المحاسبي)، ومن مراجعها:
بحث أستاذي د. علي القرة داغي.. الأسس الشرعية لتوزيع الأرباح والخسائر في البنوك الإسلامية.
بحث د. لطف السرحي.. مشكلة حرمان الوديعة الاستثمارية المسحوبة قبل الأجل من الربح.
بحث د. محمد عبد الحليم عمر.. الأسس الشرعية والمحاسبية لتوزيع الأرباح في المصارف الإسلامية.

5- مشكلات الرقابة الشرعية، وتشمل مشكلات عديدة، منها:
- تعدد الفتاوى وتضاربها أحيانا مثل التورق المصرفي المنظم الذي يطبق في بعض البنوك مثل السعودية والكويت، ويحرم في بنك دبي الإسلامي وقطر والأردن.
- الالتزام بفتاوى المجامع الفقهية خصوصا مجمع الفقه الإسلامي التابع لمنظمة المؤتمر الإسلامي، مثل الشروط والقيود على العقود، ومنها التورق المصرفي الذي جاء قرار المجمع بتحريمه في الدورة الخامسة عشرة، ومع ذلك لم تلتزم بها كثير من البنوك الإسلامية في السعودية والكويت وغيرها.
- مشكلة الفتاوى المضللة خصوصا في ظل نشر الإعلام لهذه الفتاوى ، مثل فتوى د. سيد طنطاوي حول اعتبار الفوائد البنكية ليست من الربا المحرم.. والآن د. علي جمعة بدأ يحيي هذه الفتوى من جديد بعد دفنها تقريبا.
- مشكلة اللجان الشرعية في الفروع الإسلامية للبنوك الربوية مثل فرع أو صندوق أمانة التابع للبنك البريطاني للشرق الأوسط، وما بدأت تشكله فتاوى هذه اللجان والفروع من تلبيس على الناس وإغراء لبعض البنوك الإسلامية.

6- ضعف الروابط بين البنوك الإسلامية، وحاجتها للتكتلات المصرفية حتى تكون قوة تفاوضية كبيرة في المحافل الدولية.. وتسهل تحويل البنوك المركزية في بلادنا الحبيبة إلى بنوك مركزية إسلامية.

7- مشاكل العاملين في البنوك الإسلامية وفيها أبحاث عديدة لا تحضرني الآن بمسمياتها.. حيث إن أكثر العاملين هم أصحاب خبرة في بنوك ربوية تقليدية، فيجب تدريبهم قبل مباشرة العمل خصوصا الذين لهم صلة بالعملاء وبالتمويلات والعقود، حيث يشترط الخبرة الشرعية بالشروط والضوابط الفقهية فيهم..حتى لا يتجاوزوها من غير قصد فيقعوا في الحرام ويوقعوا البنك والعملاء فيه أيضا.

8- مشكلة الاقتصار على بعض القعود دون العقود الأخرى، وتحديدا الاقتصار على عقود البيوع والمداينات مثل المرابحة بشكل رئيسي حيث بلغت أكثر من 90% في بعض المصارف الإسلامية، نظراً لقلة المخاطرة وثبات العائد، وتركت المشاركات والمضاربات والإجارات..

9- مشكلة ربط معدل الربح في المصارف الإسلامية بسعر الفائدة الدولي السائد وإن كانت مجبرة أحيانا لأن البنوك المركزية تفرض عليها نسبة التوزيعات بنفس نسبة فائدة الإقراض في البنوك الربوية التقليدية،
وبعض البنوك الإسلامية تحولت إلى معدل اللايبور Laibor وهو سعر الاقتراض بين البنوك في لندن أو معدل بنوك نيويورك أحيانا قليلة.

هذي أهم المشاكل والتحديات التي تحضرني.. والله أعلم.

والمجال مفتوح للإضافات وقدح الأفكار..

Processing your request, Please wait....



12 تعليقات

You can follow any responses to this entry through the RSS 2.0 feed. You can اترك تعليقكم الكريم, or trackback from your own site.

سوسن السعدي
أكتوبر 30, 2009 22:02

السلام عليكم.
شكرا للباحث على هذا الطرح الرائع والمميز والذي قدم فيه اهم المشكلات والتحديات التي تواجه المصارف الاسلاميه وله جزيل الشكر على ما اولاه من اهتمام لتقديم جل الفائده للجميع من خلال عرضه القيم.

احمد
نوفمبر 9, 2009 18:22

شكراً للباحث على طرح مثل هذا الموضوع,بمافيه من منفعه للمجتمع ولطلاب الجامعات,وارجو مساعدتي انا طالب في كليه اداره الاعمال بجامعه الامام محمد بن سعود وطالبين علي بحث يتكلم عن مشكله من المشكلات التي تواجهها البنوك او المصارف في المملكه العربيه السعوديه,وارجو من لديه علم بذلك المشكلات ارجو التكرم منه طرحها وله جزيل الشكر.

بشر محمد موفق
نوفمبر 9, 2009 19:27

أهلا وسهلا أخي الكريم أحمد..
ولعل هذا الرابط يفيد قليلا بذكر بعض المشكلات:
http://iefpedia.com/arab/?p=1398
وكذلك ستجد بعض المفيدة في موضوع المشكلات في كتاب كتاب: قضايا معاصرة في النقود والبنوك والمساهمة في الشركات – من تحرير أ.د.منذر قحف
تجد الكتاب المذكور على الرابط:
http://iefpedia.com/arab/?p=2121
كذلك هناك عدة أبحاث في هذا الموضوع في كتاب الوقائع لمؤتمر البنوك الإسلامية والاستثمار عام 2002م في جامعة الشارقة برعاية بنك دبي الإسلامي ومصرف الشارفة الإسلامي وغيرهما.
وأهلا وسهلا بك أخي الكريم..
وننتظر ما تعثر عليه من أبحاث لترفعه وتضيفه إلى الموسوعة ليستفيد منه الباحثون من بعدك إن شاء الله..

ميلود فتحية
نوفمبر 26, 2009 16:14

أشكرك أخي بشر ولكن لو تدلوني على مذكرات او ابحاث عن مشكلة البنوك الاسلامية في علاقتها مع المصارف المركزية لأني تعد مذكرة بكالريوس حول الموضوع
وشكرا لكم وبارك الله بموقعكم المميز

بشر محمد موفق
نوفمبر 26, 2009 16:22

العفو وأسأل الله ان ينفع بكم..
وبالنسبة للبحوث حول موضوع علاقة المصرف الإسلامية بالبنوك المركزية، فمنها:
بحث: تحديات ومشكلات عمل البنوك الإسلامية في ظل التحديات الراهنة وسبل مواجهتها – د. محمد زيدان و محمد حمو
على الرابط: http://iefpedia.com/arab/?p=5911
وبحث: مشكلات المصارف الإسلامية في علاقتها مع البنك المركزي – مادي محمد إبراهيم و بناولة حكيم
على الرابط: http://iefpedia.com/arab/?p=5971
وبحث: علاقة البنوك الإسلامية بالبنوك المركزية (المشكلات والعقبات وكيفية التغلب عليها) – أ.د.كمال توفيق حطاب
على الرابط: http://iefpedia.com/arab/?p=614
وتمنياتنا لكم بالتوفيق.

ابراهيم
نوفمبر 29, 2010 19:49

مشكور اخي بشر على هذه المواضيع الجيدة والمفيدة في خدمة الطلبة
وفقك الله في تقديم كل ماهو جديد …
اني طالب ماجستير في ماليزيا وحاليا اكتب في موضوع المشاكل التي تواجه المصارف العربية والحلول التي تقوم بها ادراة المصارف في حل هذه المشاكل
فارجو ابداء المساعدة لي من خلال تقديم المصادر ان وجدت وباللغة الانكليزية كون دراستنا هنا باللغة الانكليزية
ولكم مني جزيل الشكر والتقدير

ابراهيم
نوفمبر 22, 2011 0:06

شكر ع هذا البحث

atractiv
فبراير 24, 2012 14:35

السلام عليكم ورحمة الله وبركاته

سوالي للدكتور / بشر محمد موفق

هل قدمت بحث في المؤتمر العلمي والدولي السابع : ادارو المخاطر واقتصاد المعرفة

بعنوان: المحاسبة عن التنمية المستدامة في الشركات الانتاجية

وشكرا…

د. بشر محمد موفق
فبراير 25, 2012 2:45

وعليكم السلام ورحمة الله وبركاته
لا يا أختي الكريمة لم أقدم بحثا بهذا العناون ولم أشارك في هذا المؤتمر
وفقكِ الله

كبلان
يونيو 4, 2012 23:03

السلام عليكم ورحمة اللة وبركاتة سؤالى للدكتور بشر محمد موفق اني اقوم ببحث ولم اجد حل للمشكلة وهي خلط الودائع الاستثمارية

محمد
يناير 28, 2014 9:19

اولا انا طالب ماجستير مالية اسلامية وبنوك وسؤوالي يتمثل في مايلي
في ضل التطورات السريعة التي يشهده قطاع المصرفية الاسلامية مصحوبا بالتطور السريع في العقبات والمشاكل ااتي يعاني منها هدا القطاع
فسؤالي هو عبارة عن طلب نصيحة او اقتراح من الاخوة بما انني ساحضر لرسالتي الماجستير فارجوا كل من الاخوة ان يعطونا اقتراحاتهم حول اختيار موضوع البحث لانني لسة ما اقترحت موضوع للبحث فارجوكم ان تنصحونا اي المواضيع الراهنة التي تستحق البحث فيها خاصة ما يعاني منه قطاع الصيرفة الاسلامية اليوم ومشكورون على دلك.

mannou
مارس 24, 2014 0:47

السلام عليكم
أرجو لو تدلوني على مذكرات او ابحاث عن مشكلة فيض في السيولة في البنوك الإسلامية و أيضا رسالة ماجستير عن مشكلة السيولة في البنوك الإسلامية للباحثة سوسن السعدي
ولكم مني جزيل الشكر والتقدير

لإبداء رأيك أو تعليقك:

التعليق

أقسام الموسوعة